Ferratumi keskne ja sisuliselt ainus tegevus Eestis on tagatiseta tarbimislaenude pakkumine eraisikutele. Erinevalt universaalpankadest nagu Swedbank või SEB, Luminor, ei paku Ferratum hoiuseid, arveldusarveid, pensionifonde ega kodulaene. Nende fookus on kitsalt ja teravalt suunatud ühele valdkonnale: kiirele ja digitaalsele eralaenule.
Kuigi ajalooliselt seostatakse Ferratumit mõistega “kiirlaen”, on nende tooteportfell arenenud kaheks peamiseks tooteks, mis peegeldavad turu muutunud ootusi ja regulatsioone.
1. Laenulimiit
Ferratumi peamine ja enim turundatud toode Eestis on laenulimiit, mida tuntakse ka krediidikonto või krediidiliini nime all. See on paindlik alternatiiv klassikalisele väikelaenule ja toimib põhimõtteliselt nagu virtuaalne krediitkaart.
Kuidas see töötab?
Pärast edukat taotlusprotsessi avab Ferratum kliendile personaalse krediidilimiidi, mille maksimaalne suurus võib ulatuda kuni 5000 euroni. See limiit on kliendi jaoks justkui rahaline puhver või tagavara. Klient ei pea kogu summat korraga kasutusele võtma. Selle asemel saab ta oma limiidi piires kanda vajaliku summa (näiteks 300 eurot ootamatu remondiarve jaoks) oma isiklikule pangakontole.
Selle toote võlu peitub paindlikkuses:
- Intressi makstakse ainult kasutatud summalt: Kui kliendi limiit on 3000 eurot, aga ta kasutab sellest vaid 500, siis intressikulu arvestatakse ainult 500 eurolt. Ülejäänud 2500 eurot seisab ootel ilma kulusid tekitamata.
- Korduvkasutatavus: Kui klient maksab kasutatud 500 eurot (või osa sellest) tagasi, vabaneb see summa tema limiidi piires uuesti kasutamiseks. See muudab laenulimiidi püsivaks finantsvahendiks, mitte ühekordseks laenuks.
- Paindlik tagasimakse: Klient ei ole seotud jäiga maksegraafikuga. Iga kuu tuleb tasuda minimaalne osamakse, mis on tavaliselt 5% kasutatud summast (kuid mitte vähem kui 10-20 eurot), kuid soovi korral võib alati tagasi maksta ka rohkem või kogu summa korraga.
Laenulimiit on suunatud kliendile, kes hindab mugavust ja teadmist, et ootamatute kulude katteks on alati olemas “plaan B”, mille aktiveerimine võtab vaid mõne minuti.
2. Väikelaen konkreetseks eesmärgiks
Kuigi põhirõhk on laenulimiidil, pakub Ferratum klassikalist väikelaenu. See toode sobib paremini inimestele, kes vajavad konkreetset summat üheks kindlaks otstarbeks ja eelistavad selget, fikseeritud tagasimaksegraafikut.
Kuidas see töötab?
Klient laenab kindla summa (näiteks 2000 eurot) kindlaks perioodiks (näiteks 24 kuuks) ning maksab selle tagasi võrdsete igakuiste osamaksetena. See annab hea eelarvelise selguse – laenuvõtja teab täpselt, milline on tema igakuine kohustus ja millal laen lõplikult tasutud saab.
Väikelaenu sihtgrupp on veidi traditsioonilisem laenaja, kes ei vaja laenulimiidi pidevat paindlikkust, vaid soovib finantseerida ühekordset suuremat ostu, olgu selleks kodutehnika, reisi sissemakse või kasutatud auto.
Kuidas nad raha teenivad?
Ferratumi ärimudel on üles ehitatud kolmele sambale: kiirus, tehnoloogia ja hinnastamine.
1. Kiirus ja mugavus: Ferratumi peamine tegevus on müüa aega ja mugavust. Kogu laenuprotsess, alates taotluse esitamisest kuni raha laekumiseni, on viidud miinimumini. See on võimalik tänu täielikult digitaalsele ja automatiseeritud süsteemile. Klient ei pea külastama kontorit ega suhtlema laenuhalduriga. Taotluse saab esitada nutitelefonist või arvutist igal ajal ning vastuse saab sageli minutitega. See kiirus on peamine väärtuspakkumine, mis eristab neid traditsioonilistest pankadest.
2. Tehnoloogiapõhine krediidihinnang: Taustal tegeleb Ferratum pideva andmeanalüüsiga. Kui klient esitab taotluse, kontrollib nende algoritm reaalajas tema andmeid erinevatest registritest (näiteks Maksehäireregister) ja hindab tema krediidivõimekust. See tehnoloogiapõhine lähenemine võimaldab teha kiireid otsuseid ja maandada riske ilma aeganõudva inimsekkumiseta.
3. Hinnastamine: Intress: Kiire ja mugav teenus tuleb ootuspäraselt kõrgema hinnaga. Ferratumi peamine sissetulekuallikas on laenudelt teenitav intress. Nende laenude krediidi kulukuse määr (KKM), mis näitab laenu tegelikku hinda aastas, on oluliselt kõrgem kui pankade pakutavatel tarbimislaenudel. KKM Eestis jääb Ferratumil tavaliselt vahemikku 27% kuni ligi 47%. See kõrgem intressimäär katab ettevõtte jaoks suuremad riskid (tagatiseta laenud), kulud kiirele teenindusele ja loomulikult ka kasumimarginaali.
Oluline osa nende ärimudelist on ka agressiivne turundus uutele klientidele. Väga levinud on pakkumised, kus esimesed 30 päeva on laen intressivaba või lepingutasu sümboolne 1 euro. See on strateegia klientide pardale meelitamiseks, lootuses, et neist saavad pikaajalised (ja intressi maksvad) kliendid.
Ferratumi sihtklient on Eesti elanik, kes:
- On vähemalt 19-aastane ja omab stabiilset sissetulekut.
- Omab puhast makseajalugu (kehtivate maksehäiretega laenu ei anta).
- Hindab kiirust ja digitaalset asjaajamist. Ta ei soovi või ei saa minna panka, täita pikki ankeete ja oodata päevi laenuotsust.
- Vajab raha ootamatuks ja sageli vältimatuks kulutuseks, milleks tal endal säästud puuduvad.
- On valmis maksma mugavuse eest kõrgemat hinda. Ta aktsepteerib, et kohene lahendus on kallim kui pikalt ette planeeritud pangalaen.
Ferratum ei tegele Eestis äriklientide finantseerimisega. Nende fookus on selgelt ja ainult eratarbijal.
Mida Ferratum Eestis Ei tee?
Ettevõtte tegevusest täieliku pildi saamiseks on oluline välja tuua ka see, millega nad ei tegele:
- Hoiustamine ja investeerimine: Ferratum ei kaasa Eestis hoiuseid ega paku investeerimistooteid eraisikutele.
- Kaardimaksed ja arveldused: Nad ei väljasta deebet- ega krediitkaarte (kuigi laenulimiit toimib sarnaselt) ega paku igapäevaseid arveldusteenuseid.
- Tagatisega laenud: Nende portfellis puuduvad hüpoteek- ja autolaenud, mis nõuavad tagatist.
- Ärilaenud: Nagu mainitud, on nende tegevus piiratud erakliendi segmendiga.
Lisaks finantsteenustele tegeleb Ferratum (ja selle emafirma Multitude) oma kaubamärgi tuntuse kasvatamisega. Näiteks on nad toetanud kohalikku kogukonda, olles Viimsi korvpalliklubi sponsoriks, mis näitab soovi luua endast kuvandit kui sotsiaalselt vastutustundlikust ettevõttest.
Ferratumi roll Eestis
Millega siis Ferratum Eestis tegeleb? Lühike vastus on: nad pakuvad kiiret ja paindlikku digitaalset tarbimislaenu eraisikutele, kes on valmis mugavuse eest maksma kõrgemat hinda.
Pikemalt lahti seletatuna on Ferratum finantstehnoloogia ettevõte, mis on edukalt leidnud ja täitnud turuniši traditsiooniliste pankade ja tarbijate vahel. Nad on muutnud laenamise protsessi radikaalselt kiiremaks ja kättesaadavamaks, kasutades selleks nutikat tehnoloogiat ja automatiseerimist. Nende peamine tegevus on pakkuda laenulimiiti ja väikelaenu, mis on mõeldud lühiajaliste, ootamatute finantsvajaduste katmiseks.
Nende tegevus ei ole aga ilma vastuoludeta. Olles küll seaduslik ja reguleeritud finantsasutus (Ferratum Bank p.l.c.), jääb nende teenuse kõrge hind alati kriitika keskmesse.
